Prendre sa retraite plus tôt et arrêter de travailler à 50 ans ?
Depuis 2012, nous pouvons voir à l’entreprise qu’il y a une augmentation des demandes d’actifs pour les simulations pour la retraite autour de 50/55 ans. Pour toute question concernant la retraite anticipée, contactez nos experts. C’est en effet le rêve ou le désir de beaucoup de gens d’arrêter leur travail avant l’âge de la retraite et contrairement à une idée répandue, cet objectif n’est pas si compliqué à atteindre pour ceux qui se donnent les moyens.
Vous trouverez ci-dessous les points essentiels au respect d’une cessation d’activité dès 50/ 55 ans afin de limiter les risques financiers ou d’éviter les erreurs fatales.
Quand je parle de prendre sa retraite signifie évidemment arrêter l’activité et attendre une retraite effective puisque l’âge légal pour la retraite en 2020 – et en attendant la réforme Macron – est âgé de 62 ans (sauf si vous avez travaillé avant l’âge de 20 ans, vous pouvez partir en tant que dès 60 au taux plein ou même avant à 58/57 ans si vous avez commencé très jeune dans la vie avant qu’il n’ait 16 ans, pour cela notre article sur la longue carrière , nous offrons même un simulateur de retraite longue carrière pour départ anticipéici.) Pour être complet, il existe d’autres cas spécifiques permettant la retraite anticipée tels que les travailleurs handicapés, les fonctionnaires, les catégories d’entrepreneurs, les politiques, les dispositifs d’amiante, nos camarades de la SNCF, RATP, EDF, Education Nationale etc. Et dernier point, attention qui dit âge légal ne pas dire plein tarif pas plus !
voici 5 choses qui sont impérativement à vérifier pour prendre votre retraite le plus tôt possible calmement.
Combien de temps pour contribuer ?
Calculez votre âge de retraite à taux plein
Pour cesser de travailler plus tôt, il est nécessaire d’estimer avec précision le nombre d’années à cotiser pour obtenir une pension à taux plein.
Connaître précisément le nombre d’années et de trimestres restant à verser permet d’arbitrer s’il faut ou non continuer à avoir un minimum de contributions permettant de valider 4 trimestres par an jusqu’à la date du taux complet. Si vous avez besoin de trimestres, vous pouvez cotiser vous-même (voir ici le montant du salaire pour valider un trimestre en 2018), ou trouver un petit emploi qui peut vous valider 4 trimestres et ce même sans travail 12 mois si le montant reçu est suffisant pour valider les 4 trimestres directement (voir lien précédent : montant du salaire requis pour valider 1 année complète en 2 mois de cotisation).
Si votre départ plein taux est de 67 ans et même à 67 ans, vous n’avez pas tout à fait le nombre de trimestres requis, vous pouvez faire l’arbitrage dès 55 ans pour arrêter vos cotisations jusqu’à ce que vous preniez votre retraite à 62 ans (ou 67 ans si vous souhaitez bénéficier du plein taux automatique). En effet, pourquoi continuer à accumuler des trimestres puisque, de toute façon, vous n’aurez jamais votre plein taux, sauf à l’âge de 67 ans ? il n’est pas utile de beaucoup sauf pour améliorer votre base de retraite (mais pour cela encore une fois, vous devez enregistrer des salaires suffisamment élevés, sinon vous pourriez même baisser votre moyenne pour calculer le salaire annuel moyen de base) — les célèbres 25 meilleures années-.
Un autre point important est que si vous pouvez bénéficier d’un taux plein à 65 ans, par exemple, vous pouvez acheter 3 ans comme le permet la loi et ainsi bénéficier d’un taux plein à 62 ans. Pour le moment, vous devez continuer à cotiser un minimum pour valider les 4 trimestres par an jusqu’à 62 ans si votre rachat n’a pas été totalement inutile.
Si vous avez l’allocation maximale (plafonnée à 22% sur votre complémentaire ou 22,5% pour la sécurité sociale)avoir plus ou moins de trimestres n’a qu’une influence réduite sur le coefficient d’anticipation qui pénalise ceux qui prennent leur retraite avant la pleine taux.
Je suis d’accord, c’est un peu technique mais très important parce que la période moyenne de retraite des Français est de 27,2 ans , donc une erreur financière qui est traîné pendant 27 ans, c’est cher. Nous pouvons vous aider à faire un calcul basé sur votre relevé (pas intervenir avec les caisses) pour arbitrer ceci : 990ht ou 1250ht selon la complexité, le détail du service ici.
Pour toute question sur la validation des trimestres, cliquez ici
Le cas particulier du chômage de fin de carrière :
Pour les salariés, il est toujours nécessaire d’étudier la possibilité d’une rupture conventionnelle ou d’un licenciement afin de recevoir24 ou 36 mois d’allocation de chômage (selon l’âge du licenciement) , qui peut être rappelé, permet de continuer à cotiser au régime de pension et de bénéficier de 4 mois trimestres par an avec le système de sécurité sociale tout en bénéficiant également de logements libres au-delà du chômage compensation. jusqu’à ce que le taux complet soit obtenu. Magique, non ? Exigences : Si vous avez au moins 20 ans de cotisations, vous pouvez, au-delà de votre période de prestations de chômage, valider 5 années de trimestres (c.-à-d. 20 trimestres). Attention cependant, plafonné à 20 trimestres si vous êtes congédié à 55 ans, vous n’aurez donc que des trimestres jusqu’à 60 ans, en supposant que vous avez une carrière complète, vous manquerez toujours deux ans ou 8 trimestres pour bénéficier de votre plein taux à 62 ans (dans cette étude de cas comment valider ces trimestres -a enregistrement auto-entrepreneur peut être une piste-). Pour l’enregistrement, avant nous validé trimestres jusqu’à son plein taux, mais c’était avant… !Une autre générosité du système de prestations de chômage, si, au moment de l’âge légal, vous n’avez pas votre plein taux, votre rémunération continue avec toutes ses prestations en périodes de 1 an tacitement reconductrices jusqu’au taux plein . Si vous avez entré cette phrase correctement et que vous calculez rapidement cela signifie que vous pouvez obtenir du chômage (et bénéficier de toutes ses prestations de retraite en particulier au niveau des points qui sont attribués) pendant beaucoup plus de 3 ans puisque vous pouvez aller jusqu’à 8 ans de rémunération à la division de l’emploi sans dégressivité ! Comme je l’ai dit et je le répète, le système de chômage continue à alimenter vos comptes de points de fonds supplémentaires (dans la limite de 4 plafonds de sécurité sociale), en d’autres termes, les chômeurs vous améliorent votre future retraite ! N’est-ce pas une belle vie ? une dernière commission des chômeurs est un réel avantage pour une fin de carrière sereine.
Pour en savoir plus sur le chômage et la retraite qui peuvent faire un bon travail ou, au contraire, pénaliser vos futures pensions visite dédiée ici.
Le cas particulier d’un agent qui est propriétaire de son entreprise :
Pour un directeur d’entreprise qui veut vendre son entreprise ne perdez jamais de vue que l’impôt réduit sur les gains en capital du transfert de actions en d’autres termes la vente de votre entreprise, est valide 2 ans avant la vente de l’entreprise et 2 ans après la vente de votre entreprise.Donc soyez prudent si vous vendez et continuez une activité minime au sein de la société, le retard continue à courir et cette imposition réduite disparaît, même si vous partez trop tôt et vous vendez votre entreprise et choisissez par exemple de ne recevoir que des dividendes jusqu’à la retraite, vous perdrez le bénéfice de cette réduction d’impôt.
Pour voir les articles sur la retraite du dirigeant => cliquez ici
Étudier les pistes pour rapprocher le plein taux de l’âge de 62 ans :
Hey oui, si votre taux plein est d’environ 65 ans, racheter des années d’études ou incomplètes via l’appareil au nom barbare de VPLR (paiement de pension) est logique ici si vous manquez quelques rentes pour bénéficier du plein taux avant vos 67 ans . Coût, conditions, exonérations fiscales, calcul de la rentabilité de la , consultez notre page sur le rachat du soi-disant quartier VPLR ici.
Attention, si vous échangez des trimestres pour améliorer la date de votre taux complet, vous ne devriez pas cesser de cotiser suffisamment pour continuer à valider et obtenir 4 trimestres par année jusqu’à la date de départ, sinon le rachat pourrait finalement s’avérer inutile.
Calculez votre rente de retraite
Prendre sa retraite dès que possible, c’est évidemment estimer précisément quelles ressources seront disponibles par mois à partir de l’âge choisi. Ceci est essentiel, et pour un calcul précis de la retraite mieux passer par un bon conseiller en retraite (même si votre dossier est simple parce que l’erreur n’est jamais là où vous vous y attendez) et inclure également toutes les ressources que vous aurez : retraite par ventilation du CNAV ARRCO AGIRC pour un employé de direction pour par exemple, la capitalisation des pensions, l’assurance-vie, le revenu locatif, le revenu des capitaux mobiliers ou des dividendes, etc.
pour calculer votre rente à partir de régimes par ventilation voir nos conseils ici
Ce calcul de la pension est également essentiel car le fait de cesser de cotiser plus tôt pénalisera la base de calcul de la pension future. Rappelez-vous que moins de cotisations sont moins de points dans le complément (ARRCO, AGIRC, IRCANTEC) et moins de « meilleurs » salaires pour le calcul de la pension de sécurité sociale (CNAV) même si vous avez déjà ses 25 meilleures années. En effet, une meilleure année récente dans le compte de 25 supprime du calcul une meilleure année d’il y a 25 ans et qui même amélioré sera toujours pire pour le calcul.
Estimez vos dépenses :
Les points précédents portaient sur les ressources, c’est bien, mais il est très important de ne pas négliger, c’est d’estimer correctement vos besoins financiers et de les planifier . En effet, vous devez déterminer avec précision le montant du revenu mensuel net et de l’impôt net dont vous avez besoin pour remplir toutes vos obligations financières et anticiper les arbitrages nécessaires sur les sources de dépenses à examiner (résidences secondaires et autres activités de consommation d’argent, etc.).
Élargir ses ressources futures dès que possible grâce à l’épargne-retraite, mais pas cela.
Cotisez automatiquement à votre plan d’épargne d’entreprise type PERP et PERCO, article 83 et autres pensions supplémentaires appelées « retraite chapelle » . En effet, selon les modalités, la réduction de l’impôt sur les cotisations, mais aussi l’absence d’imposition sur le capital que vous percevez ou sur les pensions que vous recevez n’est pas négligeable. Rappelez-vous que payer peu mais régulièrement finit toujours par être gratifiant : « les petits ruisseaux font les grandes rivières », ce dicton est vraiment logique lorsqu’il s’agit de préparer la retraite. Pour voir les régimes d’épargne-retraite et autres régimes de retraite disponibles en France, il est ici
Diversifier ses placements non papier et autres titres détenus par les banques et institutions financières qui ne sont pas tellement à l’abri d’une crise fatale que nous voulons croire (croyez-vous à la garantie financière de l’Etat à hauteur de 100.000 euros en cas de défaut de votre banque ? Je ne… Quiconque prépare correctement sa retraite a toujours une composante immobilière qui lui permettra de gagner un loyer. Soyez prudent cependant avec l’immobilier, c’est l’affaire d’un pro. Il ne faut pas oublier que cela nécessite des frais d’entretien (donc une dépense à prévoir) et qu’il peut y avoir un locataire indélébile protégé par la loi (surtout en France) et qui ne vous paiera pas ses loyers parfois pendant des années avant de pouvoir l’expulser. Enfin, l’immobilier est de plus en plus imposé en France et, en outre, les loyers sont réglementés indirectement (même si le loyer est gratuit initialement, la hausse est ensuite encadrée et indexée). Les plus entreprenants peuvent se tourner vers l’immobilier à l’étranger aussi, parfois extrêmement lucratif comme par exemple l’immobilier aux Etats-Unis pour ceux qui ont investi avant 2012 (renta 10% /an), en Thaïlande où la croissance immobilière est fantastique (mais où l’on ne possède pas la terre), en Allemagne avec un stock immobilier encore très sous-évalué en 2018 et les prix qui sont en flèche ( 12% en Berlin en 2017 !, au Canada énuméré Québec).
Une dernière tendance vient des pays anglo-saxons : l’investissement dans des sociétés à répartition des revenus : ici, l’investissement dans une entreprise n’est pas effectué dans le but de revente future à valeur ajoutée, mais au contraire dans la perspective d’une rente régulière . Certains professionnels structurent les véhicules de placement dans cette direction et cela peut très bien fonctionner avec des gains trimestriels qui seront un revenu de retraite supplémentaire à part entière. Attention cependant, nous touchons ici un aspect plus entrepreneurial de l’investissement (sécurité de l’investissement, distribution, conditions de sortie -récupération du capital – etc.), mais ces entreprises existent et permettent une très bonne rentabilité qui constituent un revenu complémentaire réel parfois plus élevé que la retraite pour ceux qui ont suffisamment de capital pour investir (par exemple 250 000 euros donnant 12% par an génèrent un revenu brut annuel supplémentaire de 30.000 euros, plus que la retraite elle-même dans de nombreux cas !).
vous souhaitez augmenter votre revenu de 1 500 €/mois et vous n’avez pas accumulé de réserves sur un plan de retraite supplémentaire pendant votre carrière ? il est possible si vous disposez d’un capital important avec les derniers véhicules d’investissement structurés des pays anglo-saxons : pas de bourse ou d’immobilier, seulement des entreprises qui dépendent d’une activité conventionnelle mais dont la partie du capital investi par des particuliers est rémunérée par un distribution mensuelle.
Et les enfants dans tout ça ? Attention !
Enfin, un dernier point qui est souvent oublié et qui est d’une importance primordiale : guider vos enfants vers l’indépendance financière dès que possible , parce que c’est lorsque les parents envisagent de lever le pied que les enfants commencent leurs études supérieures et c’est souvent à cette époque que le budget des grands enfants explose : logement, transport, frais scolaires, vêtements, sorties etc… Donc plus vite vos enfants seront en mesure de prendre soin d’eux-mêmes, et mieux vos finances d’inactifs ou retraités seront portées !
Mais précisément en ce qui concerne les enfants, avez-vous lu l’article jusqu’à présent ? merci, et pour cela je vais vous donner une autre astuce et surtout pour vos deux enfants en leur permettant de valider 4 termes tant qu’ils sont étudiants tout en vous épargnant des impôts (enfin tout cela dépend de votre taux d’imposition marginal bien sûr). Quarters n’est qu’une partie de tous les avantages que je dévoile ici
Depuis 20 ans, j’accompagne le actifs pour calculer leurs pensions et les aider à mener une réflexion optimisée sur leurs conditions de retraite afin de prendre leur retraite dès que possible n’hésitez pas à nous contacter. Notre cabinet compte des milliers de cas traités, de la simple consultation horaire ou téléphonique à la gestion complète de vos dossiers et des interventions par mandat aux caisses. Une véritable profession d’expertise et de soutien et d’aide à la retraite.
Voulez-vous aussi arrêter le bientôt possible ?
► Vous ne savez pas à quel âge partir ou quel montant ?
► Avez-vous besoin de conseils pour planifier votre départ ?
► Avez-vous besoin d’un arbitrage technique (chômage, retraite cumulée, licenciement progressif) ?
► Vous ne voulez pas prendre soin de la partie administrative ?